我国移动支付现状及发展

作者：中国人民报行支付结算司王关荣

杨动支付是近年来支付服务方直的車要別新之一，也是新兴电子支付的主要表WJPito 務动支付伴I#着務动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由干支付是一种大 ft lift需求，而務动支付具有厨身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通 ii銀行业金融机构营业网点提哄支付JR务的模衣相比,務动支付依靠较少的基81设施投人, 达到更加广泛的便民和惠民效杲，符合料学发展观的要求，既有利干满足社会公众日益多样 化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与那行机构服务资轴对不足的 ?lfio另外，ItUffi国广大农林地区的金融服务坏境较差的狀乱，務动支付突破银行机构提 供金融服务的传貌模衣，通过较低成本將支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农 时地区的支付坏境，促进金融普及，对于构建it会主义ffliStt会為产生枳枚意丈。

所谓移朋支付，就是用户便用務动终端进仃支付的一种服务方氏。務动支付所便用的 務动终端可£1是手机、PDA、移3) PC等，但壬要的还是使用手机，所以，移朋支付艮林为 手机支付。移动支付是一項袴行业的业务，是电子货币与杨动通(I业务«1结合的产狗。自移 动支付0务产生以来，显示岀强大的活力，用户数量不斷增加，址务X围逐步祐展，业务 量快連增长。但围绕移朋支付的过论和争垃也始终不斷，例如務动支付的安全冋體、监管间 題等。作为世界第一大手til用户国，我国移动支付的发最前景非常广阔，市场空间十分巨大。 咖何促进杨动支付市场健康、观X、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普遍关注的亜 要冋題。在此，我想结合我对朽动支付的认识，从中央狠行监菅的角度谈几点看法。

一、我国朽动支付的发展现状

務动支付业务最早出观于上世纪90年代初的美国，师后在韩国和日本出现并担速发展。 中国的務动支付最早岀现在1999年，由中国杨动与中国工商银行、招商眾行等金融部门合 作，在XX等一些省市开始fflfjfH支付业务试点。经过近10年的发展，中国的杨別支付 市场应该说柳具规模，无论是从业机构、市场占有情况，JJ是用户数量、业务规模，胡取得 了较好的发展。fflfH支付的发展也受到运营坏境、安全技术、政策法规等因素的制约，与 禮勃发陵的电子商务、网络购物市场《!比，中国的務动支付行业表现出一种不温不火的狀态。

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務动支付按照不同的标灌可以则分为不间的业务模式。例如，按用户外理支付业务的 方式划分，有矯信模直、杨动网银模直、務朋POS模过和电子找色模直四种模氏；按照运 营主体来则分，有杨动通信运营商、商业银行、非狠行支付服务组纽三种主导模氏；按照结 算方衣划分，有通过银行给算帐户、虛抵球户和手机j舌贵结算三种模直；按照支付指令的传 输渠道划分，有通过務动通信网络传输和专用交易网络传擒两种模直。其实技术也好，市场 坏境也罢，胡是貝中一个环节的影响因素,只有把各方因索部枳板碉动起来，才能实现務动支 付严业的繁荣发展。

一般来说，在移朋支付产业的价個抵上主要包祐五大类主体。第一类是商业抿行，t 的服责是管理客户的銀行帐户，为務动支付平台提供劈金转廉服务。银行系统拥有较完善的 支付服务星關设施，在支付颉域貝有天然的用户信任。第二类是移朋运营商，它的职责是为 務动支付梶供安全的通信渠道，是務动支付实现的eaitt物理平台。由干杨动运营商拥有大 量的移动用户，其规模甚至趟过传统互联网用户。这一规模的用户贾澡是运营商逍行业务皿 新的根本giffio第三类是務动支付服务提供商，也祢第三方支付组织，逹是近年来从电子商 务发展中获得快速发展的一支亜要力量。特别是一些第三方支付组织已经具备一定规模的用 户基隅，为了柘最用户和强化业务刖新，一些第三方支付服务商在无线颉域开柘业务，成为 朽朋支付的第三方服务商。第皿类主u是商家，作力務动支付的对象，它是務动支付严业能 否兴盛发展的一个关建因索。只有向用户提供丰富的服务和严品作为支付对象，才能吸引用 户去选择務动支付。第五类壬体是用户，就是那些愿意并且能\"使用移动支付来购买严品和 服务的组织相个人。用户是整个杨劝产业笹中的发起者，用户的认可是移动支付的发陵劝力。

目前，我国務动支付产业已形成了较完备的价ISKo广大商业银行、各壬要務动通侑 运曹商以及众务的第三方支付服务组级胡枳板参与进来，有力地ISiSTffi国移动支付产业的 发展。杨动支付的应用X围已经涉KSM款、网上购物、优共航贵、手机话很、公共交 通、商场购物、个人理IB等很多領烦。但受诸多因素的影响，籽朋支付壬要应用于小额支付; 另外，由于业务收益分成所涉员的坏节较马，同时需要负担前期建设的基阳显用，在目雨业 务发展未达到预期規模的18况下,整个行业的处于非盘利状态。

u移动支付发展的外部环境来看，在政策法律方面，我国关干电子商务的法f?asit 系逐步应熟，但在电子支付相关政策法律方面if不晞完善，第三方电子支付组纽的合沫11尚 未得到认可；在经济坏境方面，近年来我国经济保持连续快速增长，居民消贵水平不斷1!高, 网络经济发展迅速，信息化得到较广泛的应用；在社会文化坏境方面，我国手机用户髀体不 斷熠加，刷卡

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消眾习惯逐淆形成，社会當用It系也在逐涉完善；在技术坏境冇而，務动通信 网络巳经非常应數，中国银联的POS跨行网络体系也贸盖各商iffilTo我们可以通过一组 具U的数字来了解我国移动支付的发験怖乱。根据中国报联公布的数据，敎至2009年6月 底，全国手机支付用户总量突破1920万户；2009年上半年共it实现交易6268.5 JJ笔，金额 170.4亿元，较去年同期分别熠长42.4%和63.7%,预廿全年将超it 350亿元。再来看移动 支付的潜在市场一网络购物市场的发展情况，根据国内杲碉査机枸公布的数据，2008年中 国网购市场的年交易額首次突破千亿元大关，迖到1200亿元，说明務动支付的市场规模迷 有很大发最潸力。最后再看務动支付用户的基瞇数量，根据工业和信息化部发布的数S,a 至2009年6月职，我国网民规模为3.38亿，貝中手也上网用户为1.55亿，占46%,而整 个手机用户的规模高达7亿，逹为務劝支付gRT巨大的市场空冋。总的来看，我国務动支 付发展处于非常有利的发展时机。

U国外杨动支付的发展情况来看，在亚洲，日本和韩国的務动支付产业发猴较为成熟。 具中日本的務动支付业务是杨动通爪运营商壬导模式，现已具备曲当的规模，截至今年9 月，日本手机支付用户数突破4900 JJ,占手机用户的56%,占总人口近四成；在韩国，g 动支付业务是移动通爪运营商与SH亍合作主导模直，其手机支付渗透率已接近60%。在朋 美，尽管移动支付发展的历史比较长，但业务发陵不及日本和韩国，耳原因一方而在于信用 卡、个人支票的高度普及；另一方而，受文化背景的彫响，日常生活中手til文化淡泊也是一 个因素。在非洲，一些国家如费比亚、南非、肯尼亚、尼日利亚、啊杲等都推出了務动支付 业务。非洲移动支付业务之斯£1能昭发展起来，甚至比一些发达国家发展得连好，王要是因 为在非洲務动支付业务对传统银行业务的补充作用明显。在一些没有传Affifi分支別构的地 方，消覆者可以通过務动支付的方氏购买商品。

二、影响務动支付发展的壬要因索

在传统支付方衣发中，市场需求一頁是推动其发果的主要因索。HI比之下，由 于務动支付萌含着巨大商机，吸引了众多的商业银行、務劝运营商和非报行支付服务组织枳 榄参与，来自于供给方的因素推动了務动支付业务的快速发展，例如商业银行、務动运营商 和非银行支付服务组纽，那可能对務动支（1业务的发最产生影晌。在移朋支付发展较早的日 本和韩国，几乎所有的零售Sljffl能提供手机银行业务，有相当多的用户在购买新手机时关 注是否支持支付劝能；址来越名的手机用户通过手机aifw买地鉄车票等零星支付活动，移 动支付日SiMlTofH支付的出现，对于在戯困地区普及金融服务严生了革命性的推动作用。 从務动支付在各国的发

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展怖况来看，影哨貝发最主要有下列因素：

一是盈利性。对干一种通过市场化方艮推广的服务品种，盈利性是吸引各方枳根参与 的車要因索，也是保持迪一产0可苻镇发展的車要保障。由TfR支付严illftffiaiO众乡 主It,并严生了许马具II应用模氏，有的是務动运营商主导，有的是商itffiiiJ导，还有的 是第三方支付组级联合有关机构进行主导。但无论准来主导，均要发挥各类主体的克争优势, 寻求良好的盈利模直，实观乡方共扁。HUt,席利11的冋趣实质上是产0价IfifO何怵调发 展的间题。

二是安全性。杨动支付作为新兴严业，貝发展前景是非常可规的，然而对广大用户来 说，大家在接受籽朋支付带来的方便、快捷等好处之前，也非常关注支付的安全性冋题。安 全性包祐技术安全和资金安全两个方面。技术安全是常便用務动支付是否对手机等设备有特 殊的要求，是否更旗现有的手机，是否耍更旗SIM卡，用户的Sift户和个人身份等18感 信息，通过手机和商家的、支付网络等传输和存齢，它的安全性怎样？资金安全是指杨动支 付通过第三方支付组织处理时，通常会存在资金沉淀冋題。这些资金的斯有权依法属于客户， 但实际上由第三方支付企iaii支圧，如何保障沉淀资金的安全也是广大客户关心的冋題。 因此，有关各方要通力合作，不断创新，提供更多手目和方法，使得我P的務动支付解决方 案更加安全、保脸。

三是便f'ltto便利性是移动支付的灵視和生命。杨动支付便利11的提高，一方而在于 手机和新兴技术的有机结合；另一方面在于从用户的甬度出发，对传统支付业务处理模式和 处理流椁进行車组或创新。出于对便利性的追求，催生了杨动支付众多的业务处星模直，但 S-ftil务模氏的发展必须要以安全ft为雨提。

四是贷18力。社会公众的接受椁度决定了務动支付的市场卅额。检验社会公众的接受 枳度,首先要看社僉公众能否方便地获得務动支付限务,to手机的普及程度如何?使用移 动支付是否有门槛限制？貝次要看社余公众是否认可籽动支付的优点，是否愿意便用手机办 理支付业务；第三，其他支付方艮的普及情况以及社会公众的支付习惯也黔响对移动支付的 接受权度。例如在美国，尽管手机晋及杈度很高，但由干传就的支付方直非常普及，社会优 众大多习惯于便用支票等进行支付，杨动支付一宜发最较慢。

五是法制化。完善的法规制度是移动支付體康发展的車覆保障。杨动支付的发展目前 还处于成长阶段，与此柑对应，其发最坏境也表现岀一个产业发展初期的稚棘、无序的特征。 许多业务在收策瓶色地帑的快速发展，面临未来业务被管制的政策WISo必须从移朋支付业 务准人、

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电子货币发行、业务监督管理等方而完善松关法规制度，明确松关壬M的权利、义 务相责任，保障广大用户的合法权益，为榜动支付的发展fiiisa好的法律坏境。

穴是标准化。移动支付涉及仓多参与til构，各til构间通过电子信息交互完成支付业务 处理。因ut,统一的业务和技术标准是业务師通处理的前梶，只有统一了标旌才能规x产 业，进人正珈化发展。目前務动支付业务迹没有形戒躱一的技术标准和业务标旌，各运营主 体也没有一个整体的推广模直，这样很难形成一个中长期规划和长远的发展思路。要总结中 国银行卡发展的经验和教训，師止在移动支付领扳再一次出现银行卡'•联网通用“ If?o在马 方运营主体并存、业务模直层出不穷的情况下，必须錶好有关业务和技术的板准化建设，为 務动支付业务的is康发展萸定gsajo

三、引导ffifflfflffi国務动支付it康发最

我国杨朋支付的发展，必须依托市场，强化政府引导，期强規x管理，统一业务技术 标准，充分发挥有关机构的枳板作用。

第一，移动支付的发展要坚持市场化原剧。移朋支付的价iiiaiffl有仓名的参与主体, 在不同主体的推动卞，严生了多种业务模So »着務动支付业务的进一步发展，迷將严生新 的业务模直。務动支付的不同业务模衣各有优劣，但毎一种模貳的产生和发展均是市场选择 的结果。我国朽动支付的模直选择和发展，应充分坚持市场化原则，发挥市场主U的能动作 用，通过阶目此、渐进戏的发展，形成产品供应与市场需求怵调发最的良性发展机制。

第二，要加强对務动支付的政策引导。務动支付区别于传统支付方茨最大的特点，在 于它为消睁提供了一个便捷的、快速的支付渠道，而持续创新能力是引領務动支付市场发 展的壬要动力。为正領引导市场发展，充分发样杨动支付在社会经济发展中的枳檢作用，必 须帅强对務动支付的收策引导。要逐步完善務动支付H1关法规制度，维护各参与壬体的合进 权益；要研究对垄断性资源运营商参与務朋支付市场的管理，实规市场资源的合理配置；要 通过制定优惠的严业1T策，敢励杨动支付服务市场的充分竞争，引导務动支付服务深人农村， 特别是边远山区和贯困地区；要U满足社会公众日常支付需求的角度岀发，引导有关主体逍 一步祐宽務动支付的业务x围。

第三，中央3H亍要加强服务和监管。務动支付的发展在创新支付方直的同时，对中央 規

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行完善支付萌算服务提岀了新的要求，也对中央银行加强支付体系监替菅理提岀新的挑 故。另外，務动支付大量便用电子贯币，如果电子货币管理失腔乃至泛滥，会頁接笊大市场 上的货币浹通量，危成国家在金触收報监管上的倫差，干涉经济管理部门对经济方向的正确 列斷，也将对中央9H亍制定和实施货币收策严生影响。因此，中央报行必须进一步完善跨行 支付淸毎系统，以适SfH支付的业务处理需要；要绘合市场怵调发展等多种因索，研究向 非银行支付服务组纵开歆中央报行的支付服务设施；要密幼关注務动支付的发展，逐涉将其 纳人支付It系的日常监管X围，PSX支付M险；要尽快发布《支付淸算组织管理亦法》， 明隔第三方支付组级的监管主体、市场准人条件、业务X围和网险管理要求等；要逐涉規X 和统一电子货币的发行，研究电子货币发最对传统货币的影刚，进一步規高货币破策的掾作 水平。

第四，要抓紧制定统一的杨动支付业务技术标准。从社会资源的有效利用来看，只有 统一规X務动支付的业务技术标准，才能够遐免《1关机构在市场《］展、枝术研发、终端布 放等方面Hilt性投资，增强支付服务市场的竞争，实现社僉资源的有效配置和充分利用。 人民银行將枳枚会间有关部门进行研究，尽快明确務朋支付的业务技术标准和安全标准，加 强地区、郡门、行0、机构的合作，实观互联互通，充分发挥移动支付网络的規模经济效应， 降（K交易成本，提高務动支付行业整体克争力，为客户提供便利的支付业务。

第五，要充分发挥中国银联的枳板作用。商业银行是移朋支付发展的車要参与主U, 而8H亍卡是那行帐户的車要菽体，也是社会公众办理務动支付的虫要条件。在務朋支付的业 务处理中，经常涉及務和通信运营商在手机用户及貝开户银行之间进『信息转接的冋题，需 要在银行和務朋通信运营商之同建立18息传输通道。如務动通信运营両仅与部分眾行连接， 貝他银行的客户将无法享受務动支付服务；咖移动通信运营商与全部银行连接，将大大增加 运行应本。考虑中国眾联已经建立了银行卡跨行信息转接平台，应充分利用中国银联与各银 行连接的优势，发挥瑕在務动支付发歸中的枳板作用。中国最联应通过建设務动支付专用平

台，有效连接并林调各市场壬体，瞬低務动支付的运营戒本；要不斷提0fH支付业务的处 理效率，加强\"I险控闕，促进務劝支付隐健发展。

总之，杨动支付的发展需要各参与机枸的密幼合作，也离不开相关管卑机构的引导和 扶持。在各方的共同勢力T, ffi国務动支付产业冷取得更大、更快的发io Hl 18在不远的将 来，手til将集中包括信用卡、储何卡、公交卡、XX、社|呆卡、医保卡、电子病历等在内的 多种功

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能于一身，人们可£1利用手机険时、闻地、胡身、騎心地完成日常消显、商务和支付 等活动，真正实8T—机在手行天下二