不惧金融危机_中国网银用户量逆市向上_CFCA发布2009中国网上银行调查报告

——CFCA发布2009中国网上银行调查报告

本刊记者 胡晓荷

2009年，尽管备受金融危机的冲击，但是调查显示中国网银发展总体态势良好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心得到提升。网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活、企业运营的必须。增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。在企业网银方面，2009年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模的中小型企业网银用户比例比2008年下降了4%，而这部分企业在总体企业数量中占到了50%以上。尽管如此，企业网银交易用户比例为70.3%，比2008年上升了5.9%。网银市场增长强劲2009年12月3日，由中国金融认证中心（简称CFCA）主办的“信心网银 互联创赢”—2009中国网上银行年会新闻发布会在京隆重举行，备受各界关注的《2009中国网上银行调查报告》在年会上正式亮相。报告从客观公正的角度对金融危机下2009年中国网银发展总体态势以及网银安全形势进行了深度解读，并给出了一系列的指导性建议。来自中国人民银行、银监会、公安部等主管部门的领导以及国内19家商业银行的相关代表出席了本次年会。据《2009中国网上银行调查报告》显示：尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。数据显示：2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%，其中活跃用户占76.7%，呆滞用户占23.3%，未来一年的潜在用户比例为13.9%。同时，分析发现，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户与此同时，调查还发现，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升：2009年活跃个人用户人均每月使用网银5.6次，2008年为5次；交易用户平均每月使用次数更高，为5.9次，也高于2008年的5.5次。企业用户方面，月使用频率则更高：2009年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7%。在活跃度提升的背后，是用户对于网银功能的进一步了解和更多的尝试：2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。活跃度的提升以及对网银功能的更多尝试表明，对于很多网银用户来说，“使用网银”正在由对新鲜事物的浅尝辄止转变为日常生活和企业运营的必须，网银普及正向纵深发展。网银高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显示，2009年，个人用户对于网银安全的信心已经提升，3/4以上潜在用户认为网银是“安全”的。其信心36www.cismag.com.cn行业分析Ｉｎｄｕｓｔｒｙ　Ａｎａｌｙｓｉｓ来源主要集中在以下几点：一是自我防范意识和能力的增强；二是对银行实力和对银行的信任；三是对网银安全技术手段和安全措施有一定的了解；四是亲朋好友的使用经历及口碑。与此相对应，导致非潜在用户认为网银不安全的首要原因则是不了解网银安全技术手段，其次是担心黑客/木马病毒盗取账户资金。“如何帮助用户提升自我防范意识以及掌握必要的安全防范手段仍然是未来一段时间内网银普及推广工作的重点。”CFCA副总经理曹小青认为。量的工作加强网络安全，所以不敢用网银，这也要求我们在网银宣传方面还应该进一步加强、深化。第四，企业用户比例有所下降。在企业网银用户市场，全国企业网银用户比例是40.5%，比2008年下降了24%，究其原因，是受金融危机的影响，以及占总体企业数量50%以上的、百万元以下规模的中小企业网银用户比例在下降。虽然企业活动用户比2008年有所下降，但是交易用户比例却在上升，企业用户使用网银的质量提高了，而且使用频率增加了，报告显示，企业用户使用网银的覆盖率平均超过了50%。同报告值得关注的点会上，CFCA副总经理曹小青表示，CFCA联合商业银行举办的放心安全用网银联合宣传年活动，今年是第五年。每一年的活动都有一项重要内容，就是发布中国网上银行调查报告，以此来反映中国网上银行发展的现状和对未来的一个展望。此次发布的调查报告中有几个部分值得我们关注。总首先，调查范围广。《2009中国网上银行调查报告》体框架由4个部分组成：中国网上银行用户行为报告、中国网上银行用户体验报告（新增）、网上银行评测、中国网上银行指数。在调查对象和调查方法以及样品量中，个人用户、企业用户和银行专家是调查对象的3个主体；方法有电话调查、专家深访、焦点小组；访问量是个人2667个，企业2547个，专家五万多个，调研的范围包括全国七大地区、35个城市，总体网上用户比例是20.9%，即每10个人中有2个是网银用户，比2008年增加了2%。其次，用户分布不均。我国网银使用用户的分布不均匀，10个大中城市的网银用户比例明显最高，超过40%，而全国城市中网银用户的比例为20.9%。个人网银用户年龄在25-44岁，月收入水平1000-5000元人民币为主体，且男性比例高于女性。同时，调查还发现，30-45岁之间是使用网银最多的人群，对网银也一定有要求，说明网银发展还有更进一步需要努力的地方。个人用户中，活动用户比例比2008年略有减少，但是活动用户对网银的使用比2008年更频繁，而且在各项网银功能中，个人用户使用率比2008年都有增加，无论网上支付、信用卡还款，还是个人贷款增幅都比较明显。第三，宣传力度应进一步深化。在潜在用户中，3/4以上的用户认为当前个人网银是安全的，但他们通常选择安全手段更齐备的网银，而在非潜在用户中，有70%的人认为用个人网银不安全。因此，在网银安全方面的宣传力度还应进一步加强。实际上，从2008年开始我们宣传网银的方式就已经有了很大的改变，我们旨在告诉广大用户网上银行是监管最充分、安全措施最齐备的互联网络，但现在看来还有很多用户没有认识到，不了解网银安全手段，不了解银行做了大时，我们也看到，2009年企业非潜在用户比例在上升。最后，手机银行用户以高端人群为主。2009年我们对手机银行市场也做了调查，七大地区中华南地区手机银行用户最多，不同人群中25-34岁的人使用手机银行比例最高，中老年用手机银行比例最低。同样，男性开通手机银行比例高于女性，手机银行比例基本以中青年高端人群为主，男性偏70%用户月收入超过5000多，年龄在25岁-45岁之间偏多，元人民币，总体平均月收入高达7000元人民币。我国手机银行客户主要是高收入人群。CFCA推动网银安全发展“在全球金融危机的影响下，金融行业遇到了多年来少见的困难及挑战，但网银却以其独特的优势得到了持续发展。”CFCA总经理季小杰表示。根据CFCA 2009年网银数据报告显示，交易使用柜台替代率达到55.5%，个人和企业网银使用预期指数较2008年均有提升，用户满意度达到82.2%，76.3%的潜在用户认为网银是安全的。同时，2009年，CFCA联合多家网银，围绕进一步强化客户安全网银意识、加强网银科技研究，配合商业银行加强风险防范、促进网银健康发展，开展了一系列网银宣传和交流活动。在以往网上银行调查报告体系基础之上，特别增加了一套测评网上银行用户体验水平的指标体系，通过神秘顾客、电话随机调查来客观测量各银行网上银行用户体验。通过专业分析，调查报告可以帮助各银行了解到网上银行用户体验行业水平、本行用户体验水平在行业中所处的位置及与其他银行相比存在的不足，这对各银行在下一年度改进工作提升本行用户体验水平有重要价值。为了配合商业银行加强网银风险防范，继续推进反欺诈联动机制，CFCA联合公安部开展了网银安全的专项活动。并且通过平面、网络、广播、电视媒体传播网银安全知识，营造了积极正面的舆论氛围，增进了大众对网银的了解，强化了用户网银安全意识。而且，为了进一步促进电子银行业的发展，CFCA还积极地与各行展开了深层次的交流活动。 信息安全与通信保密・2010.137