解决中小企业融资难的新途径

论　坛　解决中小企业融资难的新途径　◎文／赵晓明　在全球金融危机的冲击下，我国中　抵御风险能力差等问题。二是有些中小　难，　“赢了官司，赔了钱”的现象屡见　小企业普遍出现了经营困难的情况，造　企业还存在信誉不高，个别甚至恶意抽　不鲜，破产过程中银行债权“零清偿”　成了中小企业融资难和市场萎缩。国家　逃资金，拖欠账款，空壳经营，悬空银　的现象较为普遍。三是与众多中小企业　在４万亿经济刺激计划的“国十条”中，　行债权，造成信贷资金流失。三是中小　巨大的资金缺口相比，地方政府财力很　提出要重视对中小企业的技术改造；在　企业自身存在财务制度不健全、信息不　有限，风险补偿机制也逐渐暴露出薄弱　金融支持经济发展的“金融九条”中，　透明．银行采集、掌握难度大等不利因　的一面。　直面中小企业的融资难题，提出贷款要　素，增加了获得银行贷款的难度。四是　向中小企业倾斜等。此后虽然中小企业　中小企业贷款单笔金额较小，难以形成　破解中小企业融资难的新途径　融资状况整体有所改善，但与广大小企　规模效益，加大了银行经营成本。五是　（一）促进中小企业发展，重要　业的融资需求和社会各界的期望相比还　中小企业缺乏有效的抵押物，增加银行　的是在法律和政策层面创新，创造更　有一定差距。　信贷风险。　为宽松的环境。我国的私营经济在发展　（二）从金融方面看。一是服务中　中，会和现有的一些法律、政策相抵　中小企业发展中的现实问题　小企业的金融机构少，中小企业的金融　触。在此情况下，我们的地方法律、部　至２００９年底，全国共有３６００万家中　服务主要依赖城市商业银行，造成直接　门法律，都应修订与发展经济不适应的　小企业，占全国企业总量的９９％以上，　为中小企业服务的金融主体缺乏。二是　地方。要及时、不断地完善政策法律体　提供了全国７８％左右的城镇就业岗位，　商业银行高度集中的信贷管理模式，使　系，为中小企业发展营造公平竞争的市　实现利税约占工业利税的４０％，对全国　得基层行只有“义务”没有“权利”。　场环境和法律环境。　ＧＤＰ贡献率达９￣６０％。以陕西省为例，　基层行只负责贷款资料的收集，贷款调　（二）中小企业要提高自身实力，增　２００９年中小企业增加值占全省ＧＤＰ的　查、审批权、决定全部在上级行。造成　强市场竞争力。一是要未雨绸缪，及早　４４％，非公有经济增加值占全省ＧＤＰ达　贷款审批环节多、路径长、速度慢，与　进行产业升级、结构调整和科技创新。　４８．６％。据统计，同期国企在ＧＤＰ中　中小企业贷款需求“急、频、少”的特　二是要积极吸纳专业人才，加强内部管　的贡献只占到３Ｏ％左右，但国家银行对　点不相适应。三是银行贷款的质量无法　理，降低成本，增强市场竞争力。三是　其贷款占同期贷款总额的７８％，而同期　保障。在我国国有大企业，一旦出了问　要树立诚信观念，树立合法经营，诚信　商业银行向非国有经济贷款只占总额的　题，国家会来重组，解决一些贷款难的　立业的观念，提升企业形象。四是不要　３６．３％。很显然我国中小企业所获得的　问题。但中小企业一旦破产，银行的贷　过度依赖政府或银行，要主动出击，探　金融资源，与其在国民经济和社会发展　款质量就无法保证。这也成为制约金融　索更多的直接融资渠道和方式。　中发挥的作用极不相称。融资难、贷款　机构对中小企业放贷的核心因素之一。　（三）银行要将中小企业纳入重要的服　难使中小企业资金短缺问题更加突出。　（三）从政府方面来看。一是存在地　务对象。一是与中小企业建立长期、紧　（一）从中小企业自身来看。一是中　方保护主义，片面要求金融机构加大信　密、稳定的合作关系，引进中小企业信　小企业大都存在资本和经营规模小、生　贷投人，而对银行的不良贷款清收支持　贷业务先进理念，建立中小企业贷款管　产技术水平落后、产品科技含量不高、　不够。二是金融机构维护债权面临执行　理的专业队伍。二是优化中小企业信贷　ＷＥ　ｃ　盘０ｔＶ　０　、　、Ｉ西部大开发・２０１０　７Ｎ　Ｉ　７７　论　坛　业务流程，实现管理专业化、审批流程　试打造“抱团增信”的担保融资模式。　发展专项资金使用办法，发挥财政资金　化，提升信贷管理效率。建立专门的信　即将多家担保机构整合“抱团”成一个　的引导和杠杆作用，增强专项资金使用　用评级体系，根据信用状况提供授信支　共同的担保体系，与银行、企业、政府　效果。八是激活民间资本。设立中小企　持。对企业信息不充分，在有足够抵押　四方共同组建贷款融资平台。扩大担保　业发展基金，重点支持建立中小企业小　的基础上，可考虑企业业主或主要股东　物范围，推出动产（仓单）质押、厂房抵　额贷款公司，探索弓１导利用民间资金扶　的信用状况，分别处理，适当提供信贷　押、商用房抵押、企业担保、担保公司　持发展中小企业的新路子。九是制定政　支持。同时，下放审批权限到基层分支　担保、互保、联保及其他有效合规的担　府采购扶持中小企业发展的办法。加快　机构。三是银行要针对中小企业量身定　保方式，扩大小额信用贷款受益群体。二　修订　政府采购法　，具体明确中小企　做信贷考核标准，在银行内部建立独立　是落实对符合条件的中小企业信用担保　业在政府采购中的比例、向中小企业开　高效的信贷评审与管理系统，提高中小　机构免征营业税等优惠政策。三是加强　放的具体内容，以及倾斜力度等，解决　　企业金融服务的专业化水平。同时，针　对社会资金支持中小企业发展的鼓励和　中小企业所面临的市场萎缩问题。对中小企业抗风险能力低的事实，提高　弓ｌ导，落实和完善促进创业投资企业发　（六）进一步拓宽融资渠道，扩　中小企业贷款呆账核销效率，建立完善　展的税收优惠政策。四是要为改善金融　大中小企业直接融资。一是银行、证券　信贷人员尽职免责机制。四是要进一步　服务创造良好条件，在保护银行债权、　落实中小企业金融服务“四单”原则，　要积极帮助和促进经济效益好、有市场　防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合　潜力的中小企业进行转机建制。支持有　一即单列信贷计划、单独配置人力资源与　法有序进行破产清算等方面营造有利信　财务资源、单独客户认定与信贷评审、　定经济实力的中小企业通过收购、借　贷投放的外部环境。五是加强对金融机　壳等形式，走向证券市场直接融资。二　单独会计核算，构建专业化的经营与考　构向中小企业提供贷款增量部分给予适　是建立产业投资基金和投资基金管理公　核体系。针对中小企业金融服务的尽职　当的奖励，以鼓励金融机构向中小企业　司，把诸如养老金、保险金、捐赠金及　免责、风险容忍等问题制定差异化管　增加信贷投放。六是推动建立政府协调　居民手中的闲散资金集中起来，由投资　理，并完善中小企业贷款业务信息披露　引导、金融机构主动服务、企业诚信发　基金管理公司的专家经营，既能解决一　机制。　展的联动机制，实现银企融资对接经常　些项目和企业的资金不足问题，又可为　（四）积极落实中央财政对中小企　化、制度化。七是完善和改进中小企业　投资者带来受益。三是进一步壮大创业　业的支持政策。今年中央财政扶持中小　企业发展专项资金安排１Ｏ６亿元，并对部　分中小企业实行所得税优惠政策。使专　项资金直接发挥引导与杠杆作用，撬动　更多资金流向中小企业。通过发挥财政　资金的示范和杠杆作用，提高受资助企　业的筹融资能力。形成国家与地方基金　联动，共同推进中小企业创新发展的良　好局面。　投资基金，以促进科技成果转化，支持　中小高科技企业、新型企业的发展。通　过资金、信息、技术、人才、管理、市　场等全方位服务，促进高新技术成果的　商品化、产业化、国际化，以促进创业投　资基金良性循环。　金融危机一方面给我国的中小企　业造成了严重挫折，但同时也给我们全　方位思考破解之道提供了契机。解决中　小企业融资难，必须在政府支持下，建　立一个多元化的中小企业服务体系。在　缓解中小企业融资难方面做出全方位规　（五）地方政府要成为支持中小企业发　展的主导力量。一是加快信用担保体系　建设，组织建立规范运作的担保机构，　落实对中小企业担保、贴息等扶持政　策。地方政府可通过资本注入、风险补　偿等方式增加对担保公司的支持。成立　中小企业信用担保业协会，促进行业自　律，创新担保方式，提高担保能力。尝　划，完善机制，形成政府、企业、银行　联动，共同推进中小企业发展的良好局　面。固　（作者单位：中国人民银行西安分　行营业管理部）　７８　ｌ西部大开发’２０１０．７期－ＷＥＳＴ　ｅ　ＩＮＡ￣ＥＶＥＬＯＰＭＥＩ＇，，￣