甘肃农业 ２０１０年第１２期（总２９３期） 浅谈中国邮改储蓄银行改革与笈展 李冬松 （白银有色集团股份有限公司，甘肃白银７３０９００） 摘要：邮政储蓄经过２０多年的发展历程，于２００７年正式 揭牌成立了中国邮政储蓄银行有限责任公司，成为继工、农、中、 建四大国有商业银行之后的一家全国性、全牌照的第五大商业 银行。它的改革与发展不仅直接决定了中国邮政改革发展的成 败，同时也势必对中国整个金融体系的发展造成深远影响。本文 主要阐述了我国邮政储蓄银行的历史沿革和改革发展的现状， 以及对深入研究中国邮政储蓄银行发展做个参考。 关键词：中国邮政储蓄银行；改革；发展 邮政储蓄自１９８６年恢复开办以来，经过２Ｏ多年的发展，经 历了非常特殊的发展历程。２００７年３月２Ｏ日，中国邮政储蓄银 行有限责任公司正式揭牌成立，成为继工、农、中、建四大国有商 业银行之后的一家全国性、全牌照的第五大商业银行。作为一家 资产规模超过万亿的金融机构，其改革发展不仅直接决定了中 国邮政改革发展的成败，同时也势必对中国整个金融体系的发 展造成深远影响。 一、中国邮政储蓄银行概况 邮政储蓄属于信用储蓄的范畴，指邮政机构面向居民个人、 依托邮政网点资源办理的零售各项金融业务，即邮政机构在办 理信函、电报、电汇款等传统邮政业务的同时，办理以个人为主 要服务对象的各项储蓄存款业务。 邮政储蓄创始于１８６１年英国，之后传入法国、瑞士、德国、 日本等国，在世界范围内得到较大的发展。我国邮政储蓄自 １９８６年恢复开办以来，经过２Ｏ多年的发展，经历了非常特殊的 发展历程。２００６年１２月３１日，经同意，中国银监会批准 由中国邮政集团公司全资组建中国邮政储蓄银行，２００７年３月 ２Ｏ日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式揭牌成立，成为继 工、农、中、建四大国有商业银行之后的一家全国性、全牌照的第 五大商业银行，标志着邮政金融的发展由此揭开了新的历史性 的一页。中国邮政储蓄银行现拥有储蓄营业网点３．７万个（其中 县及县以下农村网点总数的占２／３以上）、汇兑营业网点４．５ 万个、国际汇款营业网点２万个。至２００９年年末，中国邮政储蓄 银行的本外币存款余额达到２．４万亿元，规模位列全国第五，储 蓄市场占有率接近１Ｏ ，持有邮政储蓄绿卡的客户超过３．４亿 户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过２．１万亿元。其 中，从城市汇往农村的资金达到１．３万亿元。 邮政储蓄银行的前身是邮政集团下属的邮政储汇局，与其 他新成立的银行不同，中国邮政储蓄银行在成立之初就已具有 相当的规模，目前，邮政金融网络已经是全国唯一完整覆盖城乡 二元市场、网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，中国 邮政储蓄银行己成为我国金融体系中一支相当重要的力量。虽 然中国邮政储蓄银行已组建三年，但尚处在从邮政储蓄机构向 专业化商业银行的转型阶段，作为邮政改革和邮政储蓄自身发 展的产物，由于其组建的特殊性，成立之初就不仅面临着改革初 期自身、机制的重构，也同时面临着来自市场中内外资银行 及各类新型金融机构的巨大竞争压力。因此，邮政储蓄银行如何 在中国的金融体系中发挥其重要而独特的作用，就成为具有现 实意义和研究价值的问题。 二、中国邮政储蓄银行业务发展概述 ㈠中国邮政储蓄银行的定位 第一，市场定位。根据银监会的批复，邮政储蓄银行的市场 定位主要是面向“三农”，是在农村地区开展零售业务的涉农银 行。邮政储蓄银行作为一家新成立的商业银行，其市场竞争力远 远低于四大商业银行，因此，选择县域以下区域作为自己的市场 定位，避免了以不成熟的姿态应对其他商业银行的竞争。 在邮政储蓄银行取得农村市场优势之后，出于利润最大化 的原因，必然要走向城市，拓宽利润来源，远期市场定位就演变 为服务于农村和中小城市的社区商业银行。从四大商业银行的 发展策略看，高端客户个人理财服务将是其未来发展的重点，城 市中低端客户群则被忽视了，邮政储蓄银行涉足城市，应从差异 化角度出发，以中低端客户群为对象，发挥自己的优势，占领中 低端平民层，走社区化路线。 第二，经营定位。在我国，邮政储蓄银行的设立体现了“公共 性”特点，突破了商业银行城市化的发展趋势，因此，其经营定位 是坚持其一贯的平民化风格，树立“大众银行”形象。邮政储蓄银 行在成立初期的发展阶段，短期的经营定位立足于个人的零售 业务，采取稳健作风，把业务范围立足点确定为风险较小的个人 业务。邮政储蓄银行正式成立后，是作为法人来面对市场竞 争的，从避免竞争、规避风险的角度看，短期的经营定位是正确 的，但长期定位就应该以竞争为目标，在稳定个人业务的同时， 大力发展对公业务和拓宽中间业务。 第三，管理定位。目前世界上约有７Ｏ个国家和地区开展邮 政储蓄业务，从邮政储蓄与邮政的关系看，邮政储蓄大致可分为 四类管理模式：一是以德国为代表的分离管理模式，即成立 的邮政储蓄银行，实行商业化经营；二是以法国为代表的混合管 甘肃农业 ２０１０年第ｌ２期（总２９３期） 理模式；三是以日本为代表的准商业化管理模式，即邮政储蓄尚 定的权力和义务，负责的经营和管理邮政金融业务，并接受 金融和金融监管部门的监督、指导。 未与邮政分离经营，但邮政储蓄资金开始实行自主商业化运作； 四足以美、英两国为代表，邮政储蓄退出金融服务市场。 从我国实际情况出发，邮政储蓄银行的短期管理定位是准 ㈢中国邮政储蓄银行经营模式根据２７号文件和 银监会的规定，所有金融业务划归邮储银行统一管理。邮政储蓄 商业化管理模式。一方面，我国邮政储蓄银行的成立背景和日本 模式相同，都带有较强政治色彩。在逐步成长的过程中，也 不断通过行政指令加以规范，突出邮政储蓄的“公共性”。另一方 银行在邮政集团授权之后，采取“一个机构、两个职能”的做法， 在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，继续依托邮政服 务网络提供储蓄、汇款等基本金融服务，实行邮储银行自营网点 面，资金运营也采用了和日本相同的方式。日本邮政储蓄资金主 要投资于国债或担保的债券，即使在自主运用资金的情况 下，仍未改变资金运用理念。 从长期看，随着邮政储蓄银行的商业化进程，行政功能必将 弱化，管理模式就必须转化为完全商业银行化模式。目前，我国 邮政储蓄银行由中国邮政集团公司以全额出资方式组建，股权 结构一元化，难以满足业务规模不断扩大的金融公司对资本金 的需求，这将制约邮政储蓄的长远发展。从现代金融企业要求 看，解决这一问题的关键是引入战略投资者，使股权构成多元 化、社会化。所以邮政储蓄银行可逐步发展为由中国邮政集团控 股、众多企业机构参股的股份制私有化上市公司。 ㈢中国邮政储蓄银行的组织架构 第一，管理。中国邮政储蓄银行是由中国邮政集团公司 根据《公司法》和《商业银行法》全额出资组建，自主经营、自负盈 亏、自担风险、核算的法人机构。中国邮政储蓄银行采用总 分行制的管理模式，实行一级法人制，在北京设立总行，按行政 区划在各省区设一级分行，省级以下机构，根据各省不同的情况 和实际需要，设立地市二级分行，各县实行派驻制，由各支行派 驻。 第二，组织架构。中国邮政储蓄银行是由中国邮政全资控 股，具有法人资格的银行，所有邮政储蓄业务划归邮政储蓄 银行，实现金融业务规范化管理。中国邮政储蓄银行与中国邮政 之间既有密切的合作，但同时又风险分离，经营权力分离。在上 层结构上，邮政与邮政储蓄银行分设，成立以邮政总裁兼任中国 邮政银行董事长的董事会，实施上分下合的组织结构；在下层结 构上，邮政与邮政银行在机构上可不分设，但邮政银行必须进行 的财务核算，并强化业务管理。中国邮政集团公司作为出资 人，享有出资者的权力和义务，中国邮政储蓄银行作为金融机 构，具有《公司法》赋予的全部权力和义务，履行《商业银行法》规 图１．中国邮政储蓄银行管理和组织构架 ＧａｎｓｕＮｏｎｇｙｅ ４６ （银行支行）和邮政企业代理网点并存的经营管理模式，对邮政 代理网点统一进行业务指导与管理。各邮政营、 网点（含邮政储 蓄营业网点）的人员、财产所有权，全部划归邮政部门所有，而邮 政金融业务的经营权属邮政银行，实行邮政银行委托邮政部门 办理金融业务的。邮政企业接受邮储银行的委托，在金融 监管部门规定和合同约束范围内，代理经办各类金融业务。 ㈣中国邮政储蓄银行经营的业务种类和经营规模中国邮 政储蓄银行经营的业务主要包括６个方面：一是负债业务；办理 各类对公、对私的存款业务。二是资产类业务；对各金融机构进 行资金批发业务（由总行、二级分行办理），对农户、个体户的小 额贷款及对个人的抵押贷款业务。三是中间业务；各类对公、对 私的资金结算，代收代付资金业务，各类保险、债券、基金的代 理，理财业务。 ㈤中国邮政储蓄银行发展现状 自１９８６年恢复开办以来， 邮政金融得到了长足发展，已经成为不容忽视的一支金融力量， 其主要业绩如下。 第一，无可比拟的网络优势。中国邮政储蓄银行现已建成全 国城乡网点最多、网络覆盖面最广、交易额最大的个人金融服务 网络。目前，我国共有３．７万个储蓄营业网点，４．５万个汇兑营 业网点和２万个国际汇款营业网点，其中２／３以上的网点则分 布在县、及县以下农村地区。与之相应，几大国有商业银行过去 几年间已撤并了３万多个县、及县以下的基层金融机构，作为全 国性银行，邮政储蓄银行在农村的网络优势明显。同时，邮政储 蓄网络系统已实现了在全国网点的通存通兑，并且是国内网点 数量最多最完善的金融机构。 第二，形成了品种日益丰富的金融产品系列。历经二十几年 的发展，中国邮政储蓄银行已成为我国金融领域的一支重要力 量，目前中国邮政储蓄银行的业务主要分为三大块：一是以本外 币储蓄存款为主要服务项目的负债业务。二是以国内及国际汇 兑、转账业务、兑付债券、银行卡、代理保险、代理国债、代收 代付业务、代销基金和理财产品等多种形式的中间业务。三是以 银行间债券市场业务、大额协议存款、债券投资、票据贴现、银团 贷款、小额贷款为主的资产业务，结束了邮储银行长期只存不贷 的历史。新业务、新产品的不断推出，服务功能日臻完善，让越来 越多的城乡居民享受到了中国邮政储蓄银行方便、快捷、优质的 金融服务。 第三，拥有庞大的经营规模和客户群。截至２００９年１２月 底，中国邮政储蓄银行存款余额达到２．４万亿元，邮政储蓄存款 余额市场占有率从１９９６年的５．５７％上升至２００９年的９．２２％， 成为仅次于四大国有商业银行的第五大机（下转第４８页） 甘肃农业 ２０１０年第ｌ２期（总２９３期） 管理与关心爱护并举，使管人、管事、管思想较好地结合起来，鼓 励每个员工在各自的工作岗位上最大限度地发挥自己的聪明才 智，实现思想政治工作与企业经营管理工作的有效结合，逐步形 成大政工的思想政治工作格局。 企业个性的企业精神，大力推行ＣＩ战略，增强员工对企业文化 的认同感，达到外树企业形象，内聚员工人心的目的；二是要根 据企业的环境、对象、任务、内容的变化，确立党建工作的新载体 和思想政治工作的新主题。首先要着力提高员工队伍的素质。因 为员工队伍素质的高低，决定着企业市场竞争力的强弱，决定着 企业的兴衷成败。要站在企业未来发展的战略高度，不断加大员 工素质教育的投入，要采取脱产学习、在岗培训、轮岗换位、提供 ㈢完善思想政治工作制度，有效解决员工的具体困难，实现 思想政治工作由说到做的转变 一要结合本企业的实际，建立 与现代企业制度相一致的工作制度和运行机制，使思想政治工 作与制度的规范、激励、约束、惩治相结合，更好地发挥自身的功 能。同时还要在运行机制的每个环节，每项制度都要充分体现党 和国家倡导的先进思想、价值观念及企业思想政治工作所要求 的思想行为准则，形成完善科学合理的奖惩激励约束制度，使思 想政治工作有章可循，并与制度管理紧密结合，解决制度管不到 或管不了的问题。二要结合企业实际，在员工家访与慰问、劳动 管理与争议、民主管理与监督及表彰先进与离退休管理等方面， 制定出可操作性的条款。要采取家访、谈心、慰问、物质帮助等灵 活的形式，深入员工当中，倾听他们的呼声、了解他们的思想问 题、实际困难和要求，使思想政治工作向８小时之外延伸。要坚 持用感情暖人，感情留人。要把给员工办实事，作为企业思想政 自学教材等多种形式，逐渐使员工的政治思想素质和专业技术 素质不断适应现代企业制度条件下，企业长远发展的要求。要着 重在厂史、厂情、爱岗敬业教育，鼓励开拓创新，科学求实精神及 以法治企、以德治企上下功夫，使员工的素质既体现时代精神， 也体现企业特征。其次，企业领导要率先垂范，增强自身的人格 魅力。古人云：“其身正，不令而行；其身不正，虽令不行”。企业领 导的言行，不仅代表企业的形象，而且对员工的言行起着重要 的、无形的引导作用。作为企业领导，就应该三省其身，努力提高 自身整体素质。三是要遵循市场经济规律，坚持推行竞争上岗和 末位淘汰制度，对后位人员亮黄牌警示，为企业发展创造一个良 好的政治氛围。但同时也要牢固树立全心全意依靠员工办企业 的思想，不断强化企业员工的主人翁意识，在正确处理好“新三 会”与“老三会”关系的同时，以职代会为基本载体，以征集员工 合理化建议为渠道，贯彻落实企务公开内容，加强民主监督和民 主管理，提高广大员工参与企业管理的积极性，发挥他们参与、 治工作的首要任务，要结合企业的实际，每年都要有计划地为员 工办几件作用大、影响大、员工欢迎的实事，进一步密切企业同 员工的关系，使思想政治工作由说向做转变。 ㈢以企业文化为载体，拓宽企业思想政治工作的渠道和空 间，探索企业思想政治工作的新领域企业文化作为一种以人 支持企业改革的积极性、主动性和创造性，使思想政治工作与企 业生产经营管理、改革发展较好地结合起来，发挥好企业文化的 “粘合”功能和“氧化”作用，拓宽企业思想政治工作的渠道，并在 企业文化建设中，不断加强和改进企业的思想政治工作，探索出 更多的、富有时代感、针对性强、行之有效的思想政治工作的新 途径、新方法。 为本的新的企业管理活动模式，一旦真正应用或渗透到具体的 生产过程中，它就会由潜在的生产状态转化为现实的生产力。企 业文化这种即属意识形态又属物质领域的特性，可以使其成为 有效防止企业思想政治工作与生产经营工作两张皮的“粘合剂” 及企业加强思想政治工作和生产经营工作的“氧化剂”，增强企 业思想政治工作的生命力和渗透力，拓宽企业思想政治工作的 新领域。但要把握好三个重点。一是要积极培育具有时代特色和 （见习编辑王丽芬） （ 接第４６页）构，邮政储蓄新增存款自主运用形成的资产已超 过２．１万亿元，具有明显的资金优势。城乡居民在中国邮政储蓄 银行开立的账户达到３．５亿个，持有邮政储蓄绿卡的客户超过 ３．４亿户，是第三大发卡机构，月均交易金额２８００多亿元，刷卡 消费金额月均达到１３０多亿元，每年通过邮政储汇办理的个人 结算金额超过２．１万亿元，己成为最大的个人金融结算网络。在 邮政储蓄投保的客户接近２５００万户，占整个银行保险市场份额 的五分之一，各项贷款余额３８７６亿元。 第四，创立了社会知名、百姓信赖的业务品牌。一是作为国 内知名的金融服务机构，中国邮政储蓄银行拥有３７０００个分支 边远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务；三是邮 政储蓄绿卡网络在全国信息系统统一版本改造后，可以实现全 国通存通兑，真正实现了“绿卡在手，走遍神州”；四是新生的邮 政储蓄银行没有不良资产的包袱，组织架构完善，产权结构明 晰。在优质资产的保证下，在不断加强信贷业务管理的基础上， 保证了资金运用的质量，深得社会各界和百姓信赖。由于中国邮 政储蓄银行在邮政储蓄、汇兑服务及其它基础金融服务在网络、 产品、客户等方面已经形成了自己的特色，具备了很强的竞争能 力，加之中国邮政储蓄银行不断强化服务意识，改进服务方式， 树立了良好的形象，得到了广大城乡居民的认可。 机构，近２１０００余台ＡＴＭ，并建有９５５８０全国统一客户服务中心 和网上银行系统。在城市，街头巷尾随处可见的邮储银行，以方 便、贴心、快捷的服务正成为人们生活不可或缺的组成部；二是 中国邮政储蓄银行近６０ 的储蓄网点和近７０ 的汇兑网点分 综上所述，作为国有大型金融机构，中国储蓄银行的稳定、 持续、和谐发展将对中国金融体系改革的深化和商业银行的转 型起到深远的影响。 布在农村地区，是沟通城乡居民个人结算的主渠道，特别在一些 （见习编辑王丽芬）
