财政金融 商业银行金融创新与风险控制 北京林业大学经济管理学院 李苒 ［摘要】创新，已经成为一个时代的代表词。金融深化的突破口是金融创新，金融创新已成为商业银行经营发展的重大战 略。甚至关系到商业银行的生存与发展。金融创新是商业银行向前发展的原动力．只有在金融创新和风险控制双重作用下才能 满足我国的商业银行不断提高服务水平、提升竞争力的迫切需要。 【关键词】商业银行金融创新制度创新创新风险管理 ２０世纪７Ｏ年代．金融创新在西方发达国家出现并开始迅速的发 展。引起了全球金融产业结构的变革。随着新金融工具和金融衍生品 的出现．各大金融机构的收入结构也从传统以利息收入为主向中问业 了旺盛的生长力，但我们必须看到的是．我国金融业正处在由计划经 济向市场经济转变的过程中，由于技术、、宏观等方 面客观因素的制约，与西方发达国家的金融现状还是有比较大的差距 的，处于比较低的层次，还有很大的提升空间。 （一）金融创新层次低 务收入（非利息收入）转变。在这这种背景下，金融创新能力将直接影 响银行的市场竞争力．决定着银行在市场竞争中的成败。 ２００６年．在结束了加入ＷＴＯ五年的过渡期．我国金融业面向全 球全面开放。外资银行开始进入中国的金融市场，中外银行的交锋变 尽管目前国内商业银行的创新项目比较多，但是多是依赖其一般 性的硬件条件。停留在表面的服务项目；单纯以数量、地域的竞争来抢 占市场份额。由于现金管理、银团贷款组织安排项目、融资等市场需求 较大、技术和智力含量较高的业务发展水平较低，品牌产品和特色业 得日益激烈。面对外资银行先进的经营理念、高校的产品服务和雄厚 的资金实力．如何从观念、技术、产品、机构、、利润等各个方面提 高自身竞争力成为我国金融行业的当务之急。商业银行处于我国经济 金融的核心地位．研究商业银行金融创新对我国经济金融的发展有重 要的积极意义 一务匮乏，造成创新受益较低。 （二）金融创新发展很不平衡 这是我国经济发展的特殊性导致的，东西部发展不均衡。经济水 、金融创新概述 １９１２年．经济学家熊彼特在《经济发展理论》一书中，首次提出“经 平差异大，区域间的发展不平衡，大规模的银行发展迅速，小银行发展 相对滞后．从而银行金融业的整体水平提高。 （三）金融创新策略不足 据相关数据显示，自从改革开放以来．我国金融工具的创新有７Ｏ 多种，设计了金融业的各个方面，但是其中达到８５％的比例只是单纯 的将西方的创新方式或者创新方法拿过来使用，真正是由于我国市场 需求而诞生的金融创新还是比较少的。国内的银行主要的问题在于创 济创新”一词。他指出：创新，是建立新的生产函数，即把生产要素和生 产条件进行新的整合形成新的组合形式。这种新组合通常包括五种情 况：（１）出现新产品：（２）采用新的生产技术或者生产方法；（３）开拓新 市场；（４）获得新的原材料供应来源；（５）实行新的企业管理方法。 尽管，目前对于金融创新一词还没有一个准确的定义。但简而言 之。金融创新可以概括为金融机构以盈利为目的对金融业现行的金融 新目标与市场定位、目标客户的选择、整体营销等全行性的发展战略 还没有协调一致．这是金融创新中需要考虑的重大问题。 、金融工具和金融手段的创造性开发和变革，从而推动金融业的 （四）金融创新效益核算不够准却 现在大部分的国内银行不是以某项业务或客户作为成本核算对 象，还采用了传统的财务会计以地域和业务单位为标准计算．因此造 成了银行业对金融创新的成本效益无法准确核算。这会造成创新过程 中，中间环节数据不够真实，不能正确反映实际的现象，不利于创新效 率和效益的提高 发展。金融创新是一个全球性的、全方位的事物，是提高国家经济竞争 力的基础，因此．正确对待金融创新、进行合理有效的金融创新成为我 国金融业面ｌＩ缶的艰巨任务。 二、我国商业银行金融创新现状分析 从１９７８年我国开始进行金融改革。到２０ｏ６年我国金融业全面开 放，我国商业银行根据自身的经济发展水平．在金融创新上还有很多 （五）金融创新信息技术还有不足 随着网络的普及，网络信息的资源共享，迫切的需要建立一套能 成效的。在金融制度上实现了业务管理的专门化、内部组织的化． 实现专业化经营和垂直管理：开发了多种新产品，推出了保险业务、个 够对金融系统起到保障作用的安全措施．也需要一套能够在银行内部 对客户信息和资源进行即时掌握的系统。这会阻碍银行业金融创新创 意的发掘，造成金融创新相对市场的滞后。 人信贷业务、人民币理财产品等多方面的个性化产品；通过强大的资 金支持建立了完整的科研网络，建立起覆盖全面，信息集中地科技研 发中心．为银行的业务创新提供相应的技术支持。总结下近几年国内 银行的金融创新．明显可以感受到，面对强大的市场竞争，银行业也已 经加快了创新的步伐．更多以客户需求为中心的创新成果的涌现，都 在预示着中国银行业的创新之争还在继续。 虽然．我国银行业的金融创新在制度、品种、手段和工具上都显示 三、金融创新风险与风险控制 金融创新风险，是在进行金融创新时，创新主体（也就是银行业） 的创新措施得不到顺利的实施，使创新收益收到损失的现象。在金融 （下转第１Ｏ页） ８财经界 ｌ｝ｌＩ ＣＭｍ￣ ．财政金融 着重出台设立专门的中小企业管理和服务机构．加强市场中介机构的 然总体偏小，目前企业融资难的问题并没有得到有效解决。但是银行 信贷对于中小企业解决短期资金短缺是不可缺少的。为鼓励商业银行 培育，建立完善的中小企业信用评价体系，统一协调中小企业发展规 划、措施，并致力予扶持制度、措施的贯彻实施。美国的小企业管 在资金投向上向中小企业倾斜，把落到实处，一方面，要提供 相应的保障条件以分散银行的信贷风险，另一方面．金融机构也应该 根据中小企业的基本情况，设立更加合理，灵活的中小企业融资机制。 我国现有的担保公司大部分规模小，注册资金少，后续发展乏力。《物 权法》已经颁布施行，但仍需制定配套文件，扩大动产抵押物的适用范 围。因而提高银行对中小企业的融资服务有利于形成银企良性循环机 制．实现银企双赢的局面 理局、英国的小企业服务局、日本的中小企业厅等这些机构在发达国 家已经很成熟了。当然，即使中小企业发展成熟的国家．中小企业融资 还是存在困难，扶持中小企业发展仍是一项重要任务．发达国家一般 都建立了专门的机构。当前，我国对中小企业的管理和服务还处于分 行业管理、多头管理状态，不利于中小企业的长远发展．为使我国中小 企业管理服务体系更加完善，国家可考虑设置统一的中小企业管理机 构，作为全社会中小企业的主管部门。当然，在全国性统一机构设立 前，可由地方先行探索设立符合当地实际的统一性机构．在实践 的基础上形成全国统一的管理体系。 参考文献： ［１］尹清伟．关于完善我国中小企业融资体系的建议［ＪＪ．金融 理论与实践，２００９（０３）：ｌ１５ ［２］李东卫．银行视角下的中小企业融资问题研究【Ｊ】．青海金融， （四）完善金融机构对中小企业的融资 、、 中小企业融资难的一个重要原因就在于现行金融体系的主体溧 构并非针对中小企业而设计，出于贷款安全性和盈利性的考虑。大中 型商业银行没有也不可能对中小企业融资给予足够重视，这是商业银 行作为赢利性企业的天性所决定的。根源在于我们的金融服务体系脱 ２０１０（０１）：４０ ［３］尹清伟．关于完善我国中小企业融资体系的建议ｆＪ】．金融 理论与实践，２００９（０３）：１１４ 【４】王星宇．中小企业融资现状分析及对策们．全国商情（理论研 究），２０１０（０２１）：４３ 胎于计划经济时代，主体架构仍然瞄准了大型企业。并非针对中小企 业而设计。工业和信息化部和中国社科院联合发布了《中国工业经济 运行２ｏｏ９年春季报告》，这份报告在分析当前工业运行的主要问题 （责任编辑：阳卓江） 时，也着重指出，在信贷规模大幅增加的情况下，中小企业授信额度仍 （上接第８页） 创新过程中，金融和金融工具都会发生变革，金融产品的增多，使 难题之一。完善金融风险的应对体系，能对金融风险及时作出预测、处 金融市场在一定时间维持的稳定局面发生改变，容易导致金融市场的 不稳定性：其次在金融的创新中，其实际就是对现行金融监管下 存在的潜在利益进行发掘，进程领先于金融监管的步伐，会造成金融 监管的漏洞，弱化了金融监管的有效性；最后，由于金融受益与银 行的货币有很大的关系，所以在金融产品的交易过程中，国家经 济的改变也会影响金融创新的受益。 理和补救，尽可能减少金融风险造成的损失。所以建立垂直的风险管 理体系，职责分离、权责分明．对银行内部信息公开化、透明化和准确 化，用社会监督来杜绝由于导致的金融风险。 四、我国商业银行金融创新的进一步发展与完善 我国金融创新最突出的特点就是以吸纳型产品为主．大部分以吸 收借鉴西方金融发展的经验为基础进行创新。但是相对西方银行业来 说，我国银行业起步晚，相关软硬件都无法与其比拟，所以，在创新过 程中，不但应该详细了解和分析西方金融发展史，最主要还应该发挥 金融创新给金融界带来的不仅仅是社会效益和经济效益，还有要 面临新的金融风险。这就要求金融机构在进行金融创新过程中要增强 风险识别能力。加强对金融风险的控制．从而保证中国金融业稳定快 速的发展。 本土优势。与中国特色经济进行融合，在有效的创新机制引导下． 生产原创型产品，实现金融收益的最大化。 正确看待金融控制和金融创新两者之间的关系。金融创新过程中 不可避免会产生金融风险。而目前国内的金融业刚开始与全球经济进 行融合，由于经验上面的不足，造成金融创新的实效性和前瞻性变弱。 所以在进行金融创新的过程中，不能只关注与收益．必须有相关的资 （一）加强银行的监管力度 在金融业全面对外开放的今天，为保证宏观经济的平稳发展，政 府和银行按照国际惯例，从市场进人、市场运营和市场推出等环 节对金融机构进行监管．从而有效监督金融机构的创新活动．从整体 提高金融业的风险控制水平。 （二）加强银行业的市场风险控制能力 银行业在金融创新过程中产生的金融衍生品，作为其主要的收益 来源．也是银行业风险最主要的来源。衍生品的产生是与市场需求直 金支持进行相关的金融风险控制，才能维持金融创新的长久性。 参考文献： ［１】贾青显，陈燕．内部控制——基于雷曼的案例分析【Ｊ］．生产力研 究，２０１０ 接相关的．但是目前我国市场上的衍生品．其原型多为西方国家成熟 的金融产品模型，并不适应中国的经济，缺少相应的风险转移和 资金对冲手段。因此，仔细研究当前我国金融市场来进行金融创新，寻 找适合在国内复杂的金融市场运作的产品。能从根本上提高银行业对 于市场风险的控制能力。 【２】封春燕．行金融创新探研［Ｊ】．厦门大学，２００８ 【３］潘鹏字．商业银行表外业务创新与风险控制【Ｊ］．东北财经大学， ２００６ （三）加强银行业内部的风险控制能力 金融风险的突发性使风险控制成为银行业在运营过程中面临的 Ｈ】孙德顺．稳步推进金融创新促进银行健康发展【ＪＪ．新金融，２００９ （责任编辑：袁晓军） １０财经界＾ ）《
